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每周二晚上，石姐都会有一节微课堂，里面会讲一些关于金融，理赔，保险，育儿的话题，下面是本周二的微课堂内容。****************（石姐的微课堂是每周二晚上八点半。今天是微课堂的第六十讲，今天这堂课我们来看看“深圳市专属重疾保险”）在去年，微课堂的第三十讲，我们讲过深圳市给市民的一个保险大礼包：深圳市专属医疗险。
深圳市专属医疗险是由：深圳市医疗保障局会同深圳市财政局、深圳市地方金融监管局以及深圳银保监局联合推出的百万医疗产品，自年9月1日开始销售。这款产品对于符合条件的深圳医保参保人可以自愿购买，并且可以用医保个人账户余额支付。
在当时的微课就指出，深圳市推出的这款“定制”专属医疗保险是包含两类产品的，一类是医疗费用报销型（类似于我们经常说的百万医疗），一类是重大疾病定额给付型（类似于我们经常说的重大疾病保险）。
而年9月1日正式销售的是第一类产品：医疗费用报销型（类似于百万医疗），对于第二类重大疾病险，当时还在开发审批过程中，还没有推出。
那么今天，我要说的是：深圳市专属的重大疾病定额给付型产品已经上市啦。
深圳专属重疾险是市政府继深圳专属医疗险后推出的又一项惠民力作。产品设计紧密衔接重疾新规变化，根据中国保险行业协会发布的重大疾病保险新定义，以及中国精算师协会发布的粤港澳大湾区专属重大疾病经验发生率表，聚焦28种高发重大疾病，形成与专属医疗险相补充的健康保障盾牌，有效保障参保人因罹患重疾造成的失能收入损失和长期护理的需求，缓解经济压力，是参保人抵御人生高危风险的又一大利器。
下面，我们就一起来研读一下这款专属重疾产品的背景和保障内容
1.聚焦高发
这款专属重疾险和我们市面上常见的商业重疾险有一定的区别，我们平常说的重疾保险动辄就保障上百种疾病，而深圳市专属重疾险根据最新发布的重疾新规设定，只聚焦在28种高发病例的重大疾病上面。
会不会有人说：专属重疾只保障28种疾病，保障内容太少了呢？
答案是肯定的，也是否定的。
为什么又是肯定的，又是否定的？
因为28种和多种对比，肯定是数量比较少呀。
是否定的，是因为所有的商业重疾保险，无论保多少种，都是以这28种作为基础的。这28种疾病占了重疾发生概率的95%以上，如果有一种重疾险，只保障这28种疾病，价格便宜一半，我肯定选择只保28种的。
2.普惠利民
深圳专属重疾险是一项政策性普惠保险项目，旨在普惠利民。出生满28天到69周岁的深圳医保参保人均可投保，不限职业类别，也可为已经参加深圳医保的直系亲属投保。根据年龄定价，每万元保额保费最低可至1.42元/年，能够让广大参保人以超值的价格享受“高保障”优质重疾险服务。
不知道大家有没有发现，上次深圳市“专属”百万医疗上市的时候，是石姐第一个给大家推荐的，后面陆续也有其他保险公司的同业人员推荐。可是这次深圳市“专属”重疾保险出台，从3月份出台到现在，好像还没有一个人告知大家有这款产品，又是石姐第一个来告知大家，具体什么原因，相信我不说大家也懂的。
3.定期保障
什么叫定期保障，就是保障固定期限内的保险责任，在固定期限内罹患重疾才有的赔，如果超过了这个时间段，是没有保障的。此次深圳专属重疾的保障期限分为了1年期，5年期，10年期三种
4.缴费灵活
深圳专属重疾险保险期间可分为1年期、5年期或10年期，均为一次性缴费，参保人在符合投保年龄要求下可按自身需求选择；缴费方便灵活，可用医保个人账户结算，也可使用自费支付。
5.保障叠加
对于已经购买了其它商业重疾险的人群，深圳专属重疾险保额可与参保人已购的其他重疾险保额可以叠加，为个人风险保障加保升级（例如原来张三已经购买了50万的商业重疾险，现在又购买了30万的深圳市“专属”重疾，一旦确诊为重疾，是可以享受50万+30万=80万的重疾保险赔付的。）当然了，参保人需符合保险公司承保要求，具体操作以保险公司实际承保规则为准。
6.流程简便
符合健康告知即可通过指定平台线上投保，免人工核保，不需要提供体检证明，流程简便快捷，参保人可及时获得保障。
7.定额给付
符合保险责任，一次性给付全部保额，弥补参保人因重疾造成的失能收入损失，缓解家庭经济压力，并与此前推出的深圳专属医疗险形成优势互补，实现了在保障医疗费用的基础上更进一步保障参保人后续护理需求及经济风险，完善深圳参保人健康风险保障体系。
说完了这款深圳市“专属”重疾险的保障责任，我们再来看一下产品费率
一、深圳专属重疾险费率
大家都知道，性别不同，年龄不同，罹患重疾的概率也不一样。所以，深圳专属重疾险区别于深圳专属医疗险，产品费率根据所选择的保险期间，按被保险人投保年龄、性别和所选保险金额进行区分。不同性别或年龄的被保险人疾病发生率等会有所差异，因此对不同性别或年龄的被保险人，产品费率也会有所不同。
二、深圳专属重疾险费率表示例（不同年龄均有专属费率）
说完了保障内容和费率，我们再来看一下参保的注意事项
1、投保人、被保人都必须具有深圳市医保帐户
2、投、被保人关系：
直系亲属（包括本人、配偶、父母、子女）
3、投保年龄：
28天-69周岁均可投保
4、保险期间：
0-60周岁可投保：1年期、5年期或10年期；
61-65周岁可投保：1年期、5年期
66-69周岁可投保：1年期
也就是说：此款产品最多保障到70周岁
5、交费期：
趸交；无论选择1年期，5年期，还是10年期，都是一次性缴费
6、犹豫期：15天，犹豫期内退保可以全额退回保费，犹豫期后退保只退现金价值
7、等待期：90天，意外造成的无等待期。和市面上的绝大多数重疾险是一样的
8、医院：医院
9、续保规则：
一年期重疾产品保险期间届满前，投保人可以向本保险公司申请续保，保险公司审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后保险合同将延续有效，续保无等待期，保险期间为1年。若您下一年度未在本保险公司申请续保，则您的续保权益中断。续保无等待期，续保审核规则各公司自行设定。
10、保额：
最低5万元，且保额为00元的整数倍；最高保额由各保险公司根据风险承受能力，自行确定；
11、险种搭配：只能单独投保，不能附其他附加险；
28种重大疾病列表：
我们提供保障的重大疾病共有28种，名称如下，具体释义详见产品条款“重大疾病释义”。（此28种重疾是银保监会统一规定的，各家保险公司都必须遵照执行）
下面举两个例子来说明此款产品的理赔：
示例一：
小宝7岁（女）深圳市基本医疗保险参保人如小宝购买一年期深圳专属重疾险，保额10万元，一次性缴纳保费14.2元。在保障生效期间内（等待期后），在医院首次确诊为急性淋巴细胞白血病。确诊后经保险公司审核，符合保险合同约定的恶性肿瘤责任范围，可一次性获得保险公司赔付的10万元保险金，该保险合同终止。小宝可使用赔偿金进行后续康复治疗。
示例二：
阿仁26岁（男）深圳市基本医疗保险参保人阿仁在Ａ保险公司购买五年期深圳专属重疾险，保额20万元，一次性缴纳保费.8元；在Ｂ保险公司购买十年期深圳专属重疾险，保额20万元，一次性缴纳保费元；三年后在医院首次确诊心脏瓣膜疾病并实施了切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。确诊后经保险公司审核，符合保险合同约定的心脏瓣膜手术责任范围，可一次性获得两家保险公司合计40万元保险金赔付，该保险合同终止。阿仁可使用赔偿金进行后续康复治疗或弥补治疗期间的收入损失。
深圳市“专属”重疾保险由17家保险公司承保，中国人寿、太平洋人寿、新华人寿、中国平安、太平养老、中国人保、华夏人寿、泰康养老、前海人寿、招商仁和、中意人寿、同方全球、招商信诺、恒大人寿、中信保诚、友邦人寿、富德生命人寿。
目前已上线销售深圳专属重疾险的保险公司和最高保险金额分别如下：
购买任何一款保险产品，都一定要留意健康告知，因为这关系到以后我们是否能够顺利得到理赔。所以最后，我们一起来看看健康告知
被保人目前或曾经患有以下任一疾病的不符合本产品投保条件（换句话说：就是被保人目前或过往没有以下任一疾病）:
1)高血压(收缩压≥mmHg或舒张压≥mmHg)、糖尿病或空腹血糖≥7.mmoL;
2)恶性肿瘤、肺部结节或肿块或磨玻璃影、乳房结节或肿块(不包括囊性结节/BIRADS1-2级的结节)、肝脏结节或肿块(不包括肝血管瘤或肝囊)、腹部不明性质的肿块、颈CINI(重度不典型增生)或高度鱗状上皮内病变(HSL)、卵巢囊肿或卵巢肿瘤(已明确为良性卵巢囊肿、卵巢肿瘤除外):
3)脑血管畸形、脑炎及脑膜炎(且目前存在后遗症)、脑梗死、脑出血、颅内肿瘤、一个肢体或一个以上肢体的功能障碍、阿尔茨海默病、帕金森氏综合症、运动神经元疾病、精神疾病、智能障碍;
4)冠心病、心肌梗死、心脏瓣膜疾病、风湿性心脏病、主动脉疾病、肺动脉高压;
5)器官移植(不含皮肤及角膜移植)、骨髓异常增生综合症、慢性肝炎、肝硬化、慢性肾脏疾病、多囊肾、系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、溃疡性结肠、克罗恩病、单眼或双眼失明、单耳或双耳失聪、语言功能障碍
6)慢性阻塞性肺病、一个及以上肢体腕关节或踝关节以上缺失;
7)两周岁以下被保人:出生时是否存在发育迟缓、脑瘫情况，存在缺血、缺氧性脑病、胆红素脑病;
8)被保险人过去6个月有过下列症状:未明确原因的阴道不规则流血、反复咳血、呕血、便血(非痔疮出血)，血尿、蛋白尿、体重下降(非健身原因所致的3个月内超过5公斤)。
9)被保险人是否在投保其他保险公司重疾产品时因健康原因被拒保、延期?
10)被保险人过去两年内是否因健康检查或身体异常而被医生建议住院或手术(包括住院手术、门诊手术、内窥镜手术)?
下述疾病导致的住院或手术可作为例外事项，仍可投保本产品:
妇产科:妊娠、剖产、顺产、外孕且治愈、流(葡萄胎除外)、上环取环、避孕、不孕不育、乳腺增生、子肌瘤/腺肌症、盆腔、阴道炎;
呼吸科:感冒且痊愈、鼻/咽炎、鼻窦、扁桃体炎、扁桃体切除术、腺样体手术、急性支气管炎或急性肺炎(非重症)
消化科:急性肠胃炎、阑尾炎、胆囊炎、胆囊结石胆或肠道息肉已手术且病理良性、痔疮;
骨科:腰椎间盘突出症、上/下肢骨折且已痊愈、意外住院不超过5天且已痊愈(无后遗症或器官缺);泌尿科:肾/输尿管/胱结石但无积水或肾功能损害、单次发作的急性肾盂肾炎且已痊愈、前列腺炎、腹股沟疝、鞘膜积液、精索静脉曲张、包皮手术
皮肤科:痤疮、湿疹、皮炎、皮脂腺囊肿(粉瘤)手术、脂肪瘤切除且病理良性、婴幼儿黄疸且治愈(无脑损伤或后遗症)、疫苗接种、美容。
综上所述：这个专属重疾产品的健康告知还是比较宽松的。
产品研究完了，下面来跟大家把这个深圳市专属“定制”重疾产品和目前市场上的普遍的重疾险产品做个比较，让大家有一个充分的理解。
相同点：
都是给付型的重疾产品（给付型：满足条件就给，按照约定条件一次性给）
不同点：
1.专属产品只能是定期保障，如果有些人喜欢保障终身的产品，专属产品做不到
2.专属产品没有寿险责任可选，也就是说：如果健康终老，专属产品是无法申请理赔的。
3.专属产品价格更便宜，健康告知更加宽松
做完了对比以后，是不是说这款深圳市专属定制重疾产品就不好呢？
不能这么理解。
其实所有的保险产品都有它存在的合理性，只不过我们作为消费者来说，要学会挑选适合自己的产品而已。
这款产品适用于三类人群：
1.年龄偏大，尤其是年龄大于45岁的人士
深圳市专属重疾的价格对于年龄大于45岁的人士非常友好，这一类人群完全可以通过深圳市专属重疾产品来作为重疾补充，而且建议购买10年期的产品。
2.虽然年龄不大，但是由于自身健康条件影响，不能正常购买商业保险的人士
有些人由于过去的疾病史，不能正常购买商业保险，例如高血压，糖尿病史，或者有甲状腺结节，购买商业重疾险会被除外的那一部分人群。那么就可以考虑购买此专属“定制”产品，毕竟它的健康告知比较宽松，那么盘它就没有错了。
3.已经有了保障终身的产品，想要用最少的保费来做一些保额提升的人群
毕竟从单纯的保费的角度出发，深圳市专属定制重疾险的费率是非常有优势的，作为补充是再好不过的了。
产品分析完了，最后我们再看一下如何购买？
·符合条件的深圳参保人可以用个人账户余额为配偶及直系亲属支付购买。
个人账户余额大于.85元，且购买后账户余额不得低于.85元；一年内购买金额不超过元。（举例：账户余额，买不了；账户余额，可以选择的有限；帐户余额5万，最多可以用购买）
对于医保个人帐户余额不足又想购买的人士，可以通过银行卡缴费购买
·购买途径：通过“深圳市保险同业公会”
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